ഡിജിറ്റൽ പേയ്മെന്റുകളിൽ ഇന്ത്യയിൽ അതിവേഗം വർദ്ധനവുണ്ടായിട്ടും, ഗ്രാമീണ മേഖലയിലെ സാമ്പത്തിക ജീവിതത്തിൽ പണം ആധിപത്യം തുടരുന്നു. ക്രെഡിറ്റ് സ്യൂസിന്റെ കണക്കനുസരിച്ച്, ഇന്ത്യയിലെ ഏകദേശം 60-72% ഉപഭോക്തൃ ഇടപാടുകൾ പണത്തിലാണ്, പ്രത്യേകിച്ച് നഗര കേന്ദ്രങ്ങൾക്ക് പുറത്ത്. ഡിജിറ്റൽ വളർച്ച ഉണ്ടായിരുന്നിട്ടും അനൌപചാരികവും സാമ്പത്തികമായി ഒഴിവാക്കപ്പെട്ടതുമായ വിഭാഗങ്ങൾക്ക് പണം ഒരു അടിസ്ഥാന മാധ്യമമായി തുടരുന്നുവെന്ന് ആർബിഐ ഉദ്യോഗസ്ഥർ കൂട്ടിച്ചേർക്കുന്നു.
ഈ ലേഖനത്തിൽഃ
ഡിജിറ്റൽ യുപിഐ വളർച്ച, എന്നാൽ അർബൻ ഹെവിവെയ്റ്റ്
പുരോഗതി ഉണ്ടായിരുന്നിട്ടും ഗ്രാമീണ ദത്തെടുക്കൽ പിന്നിലാണ്
സ്ത്രീകളുടെ പ്രവേശനംഃ ഉടമസ്ഥതയില്ലാതെ ഉപയോഗം
അടിസ്ഥാന സൌകര്യങ്ങളും വിശ്വാസവും ഇപ്പോഴും പണവും ഡിജിയും തമ്മിലുള്ള പ്രധാന സന്തുലിതാവസ്ഥഃ ഇപ്പോഴും ഒരു ഹൈബ്രിഡ് സമ്പദ്വ്യവസ്ഥ
ഗ്രാമീണ ഇന്ത്യയിലെ ക്യാഷ് കിംഗ് ക്രമേണ ഗ്രൌണ്ട് ക്യാഷ് ഭരണം ഉപേക്ഷിച്ചു
ഡിജിറ്റൽ യുപിഐ വളർച്ച, എന്നാൽ അർബൻ ഹെവിവെയ്റ്റ്
അതേസമയം, യൂണിഫൈഡ് പേയ്മെന്റ് ഇന്റർഫേസ് (യുപിഐ) ദേശീയതലത്തിൽ കുതിച്ചുയരുകയാണ്ഃ എഫ്വൈ 25 ൽ ഇത് 185 ബില്യൺ ഇടപാടുകൾ കൈകാര്യം ചെയ്തു, ഇത് എല്ലാ റീട്ടെയിൽ ഡിജിറ്റൽ പേയ്മെന്റ് വോളിയത്തിന്റെ 84% വരും. മൊത്തത്തിലുള്ള ഡിജിറ്റൽ പേയ്മെന്റുകൾ ഇപ്പോൾ 99.9% നോൺ-ക്യാഷ് റീട്ടെയിൽ ഇടപാടുകളാണ്. ഈ കുതിച്ചുചാട്ടം രാജ്യവ്യാപകമായി പണത്തെ ആശ്രയിക്കുന്നത് കുറച്ചതായി ഐ. എം. എഫിന്റെ റിപ്പോർട്ടുകൾ സ്ഥിരീകരിക്കുന്നു.
ഗ്രാമീണ ദത്തെടുക്കൽ കാലതാമസം പുരോഗതി ഉണ്ടെങ്കിലും
എന്നിട്ടും, ഗ്രാമപ്രദേശങ്ങളിൽ ദത്തെടുക്കൽ അസമമായി തുടരുന്നു. 2024 ലെ EY-CII സർവേയിൽ 38% ഗ്രാമീണ, അർദ്ധ നഗര ഇന്ത്യക്കാർ യുപിഐയെ ഇഷ്ടപ്പെടുന്നുവെന്ന് കണ്ടെത്തി, എന്നാൽ ഏകദേശം 19% പേർ പണത്തെ മാത്രം ആശ്രയിക്കുകയും 11% പേർ യുപിഐ മൊത്തത്തിൽ ഒഴിവാക്കുകയും ചെയ്തു. വാണിജ്യ ദത്തെടുക്കൽ ശക്തമാണെങ്കിലും, 36% ഗ്രാമീണ ഉപഭോക്താക്കൾ മാത്രമാണ് പതിവായി ഡിജിറ്റൽ പേയ്മെന്റ് രീതികൾ ഉപയോഗിക്കുന്നതെന്ന് ആർബിഐ ഡാറ്റ കാണിക്കുന്നു.
തടസ്സങ്ങൾ നിലനിൽക്കുന്നുഃ പരിമിതമായ ഇന്റർനെറ്റ് അടിസ്ഥാന സൌകര്യങ്ങൾ, കുറഞ്ഞ സ്മാർട്ട്ഫോൺ, ഉപകരണ ഉടമസ്ഥാവകാശം, പ്രത്യേകിച്ച് സ്ത്രീകൾക്കിടയിൽ, കുറഞ്ഞ ഡിജിറ്റൽ സാക്ഷരത എന്നിവ ഗ്രാമങ്ങളിലെ മന്ദഗതിയിലുള്ള ഏറ്റെടുക്കലിന് കാരണമാകുന്നു.
സ്ത്രീകളുടെ പ്രവേശനംഃ ഉടമസ്ഥതയില്ലാതെ ഉപയോഗം
ഗ്രാമീണ സ്ത്രീകൾ ഈ വിടവ് വ്യക്തമാക്കുന്നുഃ 2025 ന്റെ തുടക്കത്തിൽ നടത്തിയ സർവേകളിൽ 76% പേർ മൊബൈൽ ഫോൺ ഉപയോഗിക്കുന്നു, എന്നാൽ 48% പേർ സ്വന്തമായി ഒരു മൊബൈൽ ഫോൺ ഉപയോഗിക്കുന്നു, അതായത് പലരും കടമെടുക്കാൻ കടമെടുത്ത ഉപകരണങ്ങളെ ആശ്രയിക്കുന്നു. ഡിജിറ്റൽ ഇടപാടുകൾ നടത്തുന്ന സ്ത്രീകൾ യുപിഐയെ വളരെയധികം ആശ്രയിക്കുന്നുണ്ടെങ്കിലും (ഗ്രാമീണ വനിതാ ഇടപാടുകാരിൽ ഏകദേശം 89%) അവർ ആക്സസ് പ്രശ്നങ്ങളും കുറഞ്ഞ സ്വകാര്യത/സ്വയംഭരണവും മൂലം പരിമിതരാണ്.
അടിസ്ഥാന സൌകര്യങ്ങളും വിശ്വാസവും ഇപ്പോഴും പ്രധാനമാണ്
പൊതു സേവന കേന്ദ്രങ്ങളും പി. എം. ജി. ഡി. ഐ. എസ്. എച്ച്. എ പോലുള്ള ഡിജിറ്റൽ-സാക്ഷരതാ സംരംഭങ്ങളും 6 കോടിയിലധികം ഗ്രാമീണ ഇന്ത്യക്കാരെ ഡിജിറ്റൽ സാക്ഷരരായി സാക്ഷ്യപ്പെടുത്തി, ഇത് വിടവുകൾ നികത്താൻ സഹായിക്കുന്നു. RUGR-ന്റെ പ്രാദേശിക ഡിജിറ്റൽ ആവാസവ്യവസ്ഥ (RUGR-ഉഡാൻ, അഗ്രി-ഗ്രാം മുതലായവ) പോലുള്ള നൂതന മാതൃകകൾ. വിദൂര ഉപയോക്താക്കൾക്ക് അനുയോജ്യമായ ഡിജിറ്റൽ സേവനങ്ങൾ നൽകാൻ ലക്ഷ്യമിടുന്നു. എങ്കിലും സർവേകൾ (e.g. മണി കൺട്രോൾ, റോയിട്ടേഴ്സ്) സ്ഥിരമായ വിശ്വാസ പ്രശ്നങ്ങൾക്കും സാങ്കേതിക വിടവുകൾക്കും അടിവരയിടുന്നു, പ്രത്യേകിച്ച് ക്രെഡിറ്റ്, ആവർത്തിച്ചുള്ള പേയ്മെന്റുകൾ എന്നിവയ്ക്ക്.
ഇത് കൂട്ടിച്ചേർത്ത്, കർണാടകയിലെ ജി. എസ്. ടി പരിശോധനയെക്കുറിച്ചുള്ള എതിർപ്പ് ഗ്രാമീണ വ്യാപാരികൾ യുപിഐ പേയ്മെന്റുകൾ നിരസിക്കാൻ കാരണമായി, മുൻകാല അറിയിപ്പുകളും പാലിക്കൽ വ്യക്തതയുടെ അഭാവവും ഭയന്ന്, ഭാഗികമായി പണത്തിലേക്ക് തിരിച്ചുപോകാൻ കാരണമായി.
പണവും ഡിജിയും തമ്മിലുള്ള സന്തുലിതാവസ്ഥഃ ഇപ്പോഴും ഒരു ഹൈബ്രിഡ് സമ്പദ്വ്യവസ്ഥ
ഇന്ത്യയുടെ പേയ്മെന്റ് ഇക്കോസിസ്റ്റം ഇപ്പോൾ ഒരു ഹൈബ്രിഡ് മോഡലിനെ പ്രതിഫലിപ്പിക്കുന്നുവെന്ന് വിദഗ്ധർ ഊന്നിപ്പറയുന്നു; ഡിജിറ്റൽ പേയ്മെന്റുകൾ ശക്തമായ പണ ഉപയോഗവുമായി സഹവർത്തിക്കുന്നു. പഴയ ജനസംഖ്യാശാസ്ത്രവും അനൌപചാരിക വിപണികളും പണത്തെ അനുകൂലിക്കുന്നതിനാൽ സാമ്പത്തിക വളർച്ച രണ്ട് രീതികൾക്കുമുള്ള ആവശ്യത്തിന് ഇന്ധനം പകരുന്നു.
എടിഎം പിൻവലിക്കലുകളുടെ കുറവും കുറഞ്ഞ മൂല്യമുള്ള നോട്ടുകളുടെ വിഹിതവും ഇടപാടുകളുടെ പണത്തിന്റെ ആവശ്യം കുറച്ചതായി സൂചിപ്പിക്കുന്നുവെന്ന് ആർബിഐ ഉദ്യോഗസ്ഥർ അഭിപ്രായപ്പെടുന്നുണ്ടെങ്കിലും പെരുമാറ്റപരമായ നിഷ്ക്രിയത്വം ശക്തമായി തുടരുന്നു.
ക്യാഷ് കിംഗ് ക്രമേണ നിലംപരിശാക്കുന്നു
ഡിജിറ്റൽ വേഗതഃ യുപിഐയുടെ ദ്രുതഗതിയിലുള്ള വളർച്ചയും ഡിജിറ്റൽ സാക്ഷരതയുടെ വിപുലീകരണവും ഈ വിടവ് കുറയ്ക്കുന്നു.
തുടർച്ചയായ ജഡത്വംഃ അടിസ്ഥാന സൌകര്യ വെല്ലുവിളികൾ, ഉപകരണങ്ങളുടെ ലഭ്യത, വിശ്വാസം എന്നിവ ഗ്രാമീണ ഉപയോക്താക്കൾക്കിടയിൽ, പ്രത്യേകിച്ച് പ്രായമായവർക്കും സ്ത്രീകൾക്കും ഇടയിൽ ദത്തെടുക്കൽ പരിമിതപ്പെടുത്തുന്നത് തുടരുന്നു.
നയപരമായ മുന്നേറ്റം ആവശ്യമാണ്ഃ പ്രാദേശിക ഭാഷകളിൽ അവബോധം, വ്യക്തമായ നികുതി ആശയവിനിമയം, കുറഞ്ഞ ചെലവിലുള്ള ഡിജിറ്റൽ ഇൻഫ്രാസ്ട്രക്ചർ, പണവും ഡിജിറ്റൽ സ്വീകാര്യതയും സംയോജിപ്പിക്കുന്ന ഹൈബ്രിഡ് മോഡലുകൾ എന്നിവ വേണമെന്ന് വിദഗ്ധർ ആവശ്യപ്പെടുന്നു.
ഗ്രാമീണ ഇന്ത്യയിലെ പണ നിയന്ത്രണം
ഗ്രാമീണ ഇന്ത്യയിൽ പണം രാജാവായി തുടരുന്നു-തിരഞ്ഞെടുപ്പിലൂടെ മാത്രമല്ല, അടിസ്ഥാന സൌകര്യങ്ങൾ, സാക്ഷരത, വിശ്വാസം, സാമൂഹിക-സാമ്പത്തിക യാഥാർത്ഥ്യങ്ങൾ എന്നിവ കാരണം. ഡിജിറ്റൽ വേലിയേറ്റം വർദ്ധിച്ചുകൊണ്ടിരിക്കുമ്പോൾ, യുപിഐ സ്വീകാര്യത വർദ്ധിക്കുകയും സാക്ഷരതാ സംരംഭങ്ങൾ വർദ്ധിക്കുകയും ചെയ്തതോടെ സാമ്പത്തിക ഉൾച്ചേർക്കൽ അസമമായി തുടരുന്നു. തൽക്കാലം, ഗ്രാമീണ സമ്പദ്വ്യവസ്ഥ ഒരു ഹൈബ്രിഡ് ഡൊമെയ്നായി തുടരുന്നു, അവിടെ പണം ഇപ്പോഴും ഭരണം നടത്തുന്നുണ്ടെങ്കിലും ഡിജിറ്റൽ പേയ്മെന്റുകൾ അവരുടെ വ്യാപ്തി വർദ്ധിപ്പിക്കുമ്പോൾ അതിന്റെ അധികാരത്തിലെ വിള്ളലുകൾ പതുക്കെ പ്രത്യക്ഷപ്പെടുന്നു.